越來越多有關中國法定數位貨幣（DC/EP）的資訊浮出水面。與此前五年的低調研發相比，今年尤其是8月以來，中國央行方面似乎願意透露出更多訊息，這無疑是一種暗示，我們將迎來一場現鈔變革，「數位人民幣」面貌漸清晰。
不過，「數位人民幣」試點乃至全面落地，並不會像一些媒體描述的那麼迅速。中國人民銀行行長易綱9月24日在回答記者提問時明確表示，中國央行對於法定數位貨幣的推出「沒有時間表」，並稱「還會有一系列的研究、測試、試點、評估和風險防範」。業內專家指出，在「數位人民幣」瓜熟蒂落前，還需要充足而細緻的準備。
無需綁定銀行帳戶 無需網路
從2014年至今，央行數位貨幣的研究已經進行了五年。「堅持中心化的管理模式」、「M0替代」、「雙層營運體系」、「滿足高併發性能」等勾勒出「數位人民幣」的大體輪廓。不過，這樣的措辭對於公眾而言過於晦澀，更老少咸宜的解讀是，像現金一樣易於流通、可匿名、無需綁定銀行帳戶、無需網路、「只要手機有電」。
根據穆長春8月初的描述，法定數位貨幣是「帳戶松耦合」，即可脫離傳統銀行帳戶實現價值轉移，使交易環節對帳戶依賴程度大為降低。央行數位貨幣既可以像現金一樣易於流通，有利於人民幣的流通和國際化，同時可以實現可控匿名。
中國人民銀行副行長范一飛的文章《關於央行數位貨幣的幾點考慮》，對央行數位貨幣的描述更為詳細。文章稱，現階段，M1和M2基於商業銀行帳戶，已實現電子化或數位化，沒有用數位貨幣再次數位化的必要。相比之下，現有紙鈔和硬幣的發行、印制、回籠和貯藏等環節成本較高，流通體系層級多，且攜帶不便、易被偽造、匿名不可控，存在被用於洗錢等違法犯罪活動的風險，實現數位化的必要性與日俱增。
另外，非現金支付工具，如傳統的銀行卡和互聯網支付等，都基於帳戶「緊耦合」模式，無法完全滿足公眾對易用和匿名支付服務的需求，不可能完全取代M0，特別是在帳戶服務和通訊網路覆蓋不佳的地區，民眾對現鈔的依賴程度仍然很高。央行數位貨幣保持了現鈔的屬性和主要特徵，滿足了便攜和匿名的需求，將是替代現鈔的最好工具。
「你可以想像這樣的場景：只要你我手機上都有DC/EP的數位錢包，那連網路都不需要，只要手機有電，兩個手機碰一碰，就能把一個人數位錢包裡的數位貨幣，轉給另一個人。」穆長春近日在得到APP課程中說。
穆長春舉例稱，比如到地下的超市買東西，沒有手機訊號，微信、支付寶都用不了，又或者乘坐廉價航空公司的航班需要付費吃飯，未來在這些場景下可以用中國央行的數位貨幣支付。更極端的情況是大地震，「通訊都斷了，電子支付當然也不行了。那個時候只剩下兩種可能性，一個是紙鈔，一個就是央行的數位貨幣。它（央行的數位貨幣）不需要網路就能支付，我們叫做『雙離線支付』，指收支雙方都離線也能進行支付。只要手機有電，哪怕整個網路都斷了也可以實現支付」。
井通科技CEO和MOAC區塊鏈聯合創辦人周沙，也對《經濟參考報》記者表示，現鈔的管理有三個特點：一是匿名性，二是保護用戶隱私，三是不需要第三方驗證。央行數位貨幣是對現鈔的替代，也將會體現上述特點。
「以匿名性為例，我去早餐攤買東西，用支付寶支付，因為是實名帳戶，我的資訊都留下了。但如果用現金支付，老闆收到我的錢，但並不知道我是誰。」周沙表示，央行數位貨幣應該會符合現金的匿名性等特點，但與此同時要保證「三反」，即反洗錢、反逃稅、反恐怖融資。
穆長春近日在談到法定數位貨幣如何保證「三反」時也表示，這些工作都可以用大數據的方式解決。
「也就是說，雖然普通的交易是匿名的，但是如果我們用大數據識別出一些行為特徵的時候，還是可以鎖定這個人真實身份的。」
世界銀行首席資訊安全構架師張志軍，在接受《經濟參考報》採訪時，表示電子支付在中國已經很普遍，但是用戶的隱私目前沒有得到保護。央行的數位貨幣如果能保護使用者的隱私，那麼在日常的小額付款這個應用領域，會成為很多人的首選。
本文為巴比特資訊授權刊登，原文標題為「「數位人民幣」由虛入實：畫像漸清晰，推出沒有時間表」