1950年，大來卡（Diners Card）推出，預示著無現金運動的開始。Diners Card被認為是第一張信用卡，但與現在的信用卡還有所不同的，Diners 的持有者必須在每個月月底結帳。很快，銀行就嗅到到向顧客提供真正信用卡的商機。1958年，美國銀行發行了第一張週轉信用卡，讓消費者能夠隨著時間的推移還清累積的債務。
信用卡剛普及的時候，沒有多少人能接受用信用卡來支付。隨著時間的推移，人們的行為發生了變化。如今，消費者在購買小件物品和日常用品時，很樂意使用信用卡。像Badcredit.org這樣的網站，甚至還為信用評分差的用戶提供「擔保批准信用卡」，這也是2018年美國累計信用卡債務達到1兆美元的眾多原因之一。從用戶的角度來看，信用卡使支付變得更加順暢和快捷。從經濟角度來看，信用卡提高了貨幣流通速度。
隨著科技的進步，數位錢包出現，日常支付變得更加容易。PayPal在20世紀90年代發明第一個數位錢包（電子錢包），直到20年後數位錢包才開始進入主流。
2008年，蓬勃發展的Apple革命，為第三方開發人員提供了查看Apple支付基礎設施的權限，用戶可以在Apple Appstore購買應用程式，這簡化了他們的生活。
從那以後，我們看到了許多數位錢包的崛起，尤其是在中國，支付寶和微信支付已經突破了10億日活躍用戶的門檻。數位錢包為用戶創造了很多價值。支付用戶只需出示他的手機（基於QR code），或將手機靠近POS機（NFC、SMT），無需簽名。
與信用卡相比，另一個主要優勢，是數位支付提供了更高的安全性。當客戶使用錢包應用付款時，商戶不會收到客戶的任何詳細資訊，也不會收到潛在的資金來源資訊。他們會收到一個唯一的一次性QR code，該QR code只對本次購買有效。
對於商家來說，接受Visa和Master等信用卡，比接受數位支付節省了成本。根據Worldpay的全球支付報告，到2022年，電子錢包將佔全球電子商務交易的47%，佔全球POS機交易的28%。問題不再是數位支付是否會改變支付格局，而是在後台會運行哪種系統。
Worldpay全球支付報告
數位支付方案有兩個截然不同的系統：中心化和去中心化。目前，無現金支付領域都是提供中心化解決方案的盈利性公司，無論是Visa、Mastercard還是Google Pay、微信、支付寶等數位錢包。主要金融機構遲遲未跟上進展步伐，行動支付領域的主要提供商大多是科技公司。
另一方面，各國央行一直在考慮如何在無現金領域佔有一席之地。墨西哥央行、盧森堡央行等已經在試驗加快結算速度的系統，聯準會直到今年8月初，才宣布了加快結算速度的計劃：聯邦儲備銀行（FedNow）。
FedNow是一個支持即時支付和結算的系統，聯準會表示，到2024年將向所有銀行開放。許多批評人士質疑，在支付產業高速發展的情況下，為什麼聯邦政府仍需要有4-5年的發展？
與此同時，中國央行一直在積極研究數位貨幣，截至2018年10月共申請了52項專利。這些專利表明，該系統包括數位貨幣的發行，以及以端到端方式儲存和交易資產的數位錢包。
有鑒於Facebook宣布發行自己的數位貨幣（Libra），中國人民銀行前行長周小川宣布，Libra對支付系統和國家貨幣構成威脅。僅僅一個月後，中國人民銀行支付業務部副主任穆長春宣布，他們一直在努力完善支持數位人民幣發行所需的系統，儘管有關中國人民銀行計劃的報導相互矛盾。穆長春表示，數位貨幣將取代流通中的硬幣和紙幣M0，而不是由銀行存款組成的M2。數位貨幣將簡單化各國與中國的貿易，並將促進人民幣在全球的流通（來源：彭博社）。
所有這些央行舉措的共同點是，其發行的數位貨幣，代表著中央控制的貨幣供應。
本文為巴比特資訊授權刊登，原文標題為「從信用卡到數位錢包，無現金運動的發展方向在哪？」