十幾年前淘寶網快速崛起，短短幾個年歲過去，造就了無數個億萬店主與暴富神話。淘寶網的橫空出世不僅漸漸改變世界做生意、消費、投資，甚至是達成夢想的方式。也正是在這個時期，我們時常會聽見，不時有人會拿中國年輕一輩的「狼性文化」，與台灣年輕人做比較。
他們大多以讚揚語氣，將這些年僅18歲的年輕淘寶億萬店主，描繪為積極進取、野心十足的剽悍野狼，而將台灣人說成是投資保守、亦步亦趨的溫馴小綿羊。
可是事實真的是這樣嗎？近幾年我們看見了不少社論透過談論家庭教育、學校系統乃至於整個體制的不同，企圖翻轉這種說法，但歸根結底，缺乏資金仍舊是台灣年輕人避不開的難題。
確實，沒有幾千萬資金，任誰都說不出要靠經營網拍致富這樣一個如填海移山的夢想。因為即便淘寶網的風行，可替店主省下創業資金、營運資金，開店所需的週轉金卻避不可少。
諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良分析，淘寶網之所以可以培養這麼多的年輕億萬店主，有個很重要的因素，在於中國有「螞蟻金服」來負責承辦「應收帳款買入」業務，即時為中小企業及店主挹注營運所需資金，提供快速貸款服務。
透過一套方便快速的審核系統，短短幾分鐘內，螞蟻金服就能將過往會被電商平台卡30至45天的貨款，先貸給店主，讓店主能自由活用資金，有利於事業的經營與擴展，從而創造所謂的「供應鏈金融」。
而如今在台灣就有這麼一間新創企業，甘於擔起這個責任，扮演類似螞蟻金服的角色，值得注意的是，這間公司不收利息，還主打能在一借一還之間，為年輕人默默累積信用額度。
「如果有一個年輕人全職做網拍，他會發現自己很難獲得高額度貸款。」劉晉良說，如今新興產業崛起，但無論是靠自有資金還是如螞蟻金服這種小額貸款來經營網拍、YouTube、外送、保險等事業，都無法像是傳統產業一樣擁有明確薪轉紀錄，金融機構相對也很難確認其信用額度，進而為其放款。
因此如何在賺錢、貸款之間，為自己累積足夠信用，進而讓銀行願意給用戶更好的金融服務及額度，就成為了ADENOVO諦諾智金致力於解決的第一要務。
從世代變革看見新商業模式
劉晉良說，如今宅經濟崛起，新商機湧現，然而包括外送服務的薪水、週末的打工金、直播的打賞金、拍賣的代購金等鉅額收入，通常都會被上層機構先卡住一段時間，導致年輕世代無法在這段時間內靈活運用資金，創造更多產值。
此外，這些龐大現金流，通通不會被傳統銀行認可，也不會為這些新興產業從業者建立信用。更糟的是，如果僅是手上徒有現金，這些人以後恐怕都無法順利申請到高額度的房貸及車貸，更別提要貸款創業了。
「但偏偏，就是這群年輕人為台灣創造了最大的現金流。」劉晉良直言，電商市場日趨龐大，但為何台灣的情況難以和中國類比？原因在於台灣與中國年輕人的荷包資金是天壤之別，信用記錄無法被傳統金融機構看見的窘境，更是年輕人難以獲得即時貸款服務的主因。若資金能更快速流動，台灣年輕人勢必能有更多週轉金來創業築夢。
正是為了解決世代變革帶來的痛點及缺口，諦諾決定除了要為年輕世代提供「應收帳款買入」服務，無利息將創業基金先借給年輕人之外，也將導入AI的一套快速精準的風險評估系統，用在供應鏈上，將原料採買、產品生產、產品銷售、保險，到貨物運輸等環節予以串連，目前諦諾正在著手準備推行一套AI供應鏈金融生態系統。
透過將自家AI數據庫對接電商平台、金融機構等的API，諦諾會在用戶向其借款後，將供貨進度、外送訂單等資訊，記錄在諦諾AI數據庫上，提供金融機構更多有效資訊來評估風險。待貸款發生、還款完成，金融機構自然能信任用戶，進而為其爭取較優惠的貸款利率。如此一來，不僅可以創造「優質借款方」，銀行也能接觸到過去無法觸及的客戶。
「我們想為用戶提供建立個人信用的工具！」劉晉良解釋道，透過借款、還款、建立信用資料等程序，用戶將在不知不覺間，為自己在銀行的心目中勾勒出「有信用」的形象，進而增加了自己獲得較高額度貸款的機率，期望未來能透過這樣的服務，真正幫助到對未來有規劃、對生活有想法的人。
信任，是金融服務的基礎
成立於2014年的諦諾智金，是一間人工智慧金融科技公司，致力於以人工智慧（AI）與物聯網技術，為一般民眾提供普惠金融服務。創業的起點，是創辦人暨執行長劉晉良的一次海外出差經驗。
金融服務是否只為高資產族群而設？劉晉良開始思考，如果銀行在審理貸款時，可以透過AI打造的信用評估平台，快速評估並管控風險，將能造福更多金字塔底層的用戶，真正成為惠及所有人的服務。
而要讓銀行願意提供普惠金融服務，就必須將用戶與金融機構之間的「信任」關係構建完整，因為唯有銀行足夠信任用戶，才有辦法為用戶提供最合適的服務。而信任，必須建立在長時間的互動與了解之上。
因此，2018年，結合了AI和Fintech的App「aifian」應運而生。透過將用戶的消費紀錄、財務紀錄、收入紀錄以及信用紀錄等海量數據，轉化為AI數據庫中可被判讀的資料，未來銀行將可藉由檢視這些公開透明的資訊，來給予合格的用戶回饋獎勵，或者為使用者推薦合適的金融產品。
從另外一方面來說，一旦用戶建立了完整信用紀錄，未來用戶要申辦保險、房貸等業務時，金融機構也會相對信任該用戶。