今天，對銀行業的最大威脅之一是技術。無論是來自大型技術公司，例如谷歌（Google）、蘋果（Apple）、eBay或亞馬遜（Amazon）、阿里巴巴（Alibaba）和騰訊（Tencent）等，還是來自新的金融技術（FinTech）的初創企業，傳統銀行都開始注意到這一點。
當今，金融產業的一個潛在顛覆者，來自涉及區塊鏈技術的應用程式—一個分散式帳本的防篡改系統，它是比特幣等加密貨幣的基礎。大型金融機構，從投資銀行到證券交易所，再到央行，都開始致力於自己的基於區塊鏈解決方案，以保持對這一創新的掌控。
銀行開始行動
在研究區塊鏈技術如何顛覆傳統銀行業務之前，值得注意的是，一些已經公開宣布對其感興趣的關鍵機構（與此同時，雖然許多其他銀行沒有明確表示，但也對區塊鏈技術保持關注）。法國巴黎銀行（BNP Paribas）宣布，將開始研究如何將區塊鏈技術，應用於其貨幣資金和訂單處理。專注於技術的證券交易所那斯達克OMX集團（NASDAQ OMX Group）表示，正在與區塊鏈合作，以「減少整個資本市場的時間，成本和摩擦點」。高盛集團（Goldman Sachs Group）雖然沒有公開報導他們正在做任何內部工作，但在該公司參與了，對比特幣錢包和支付公司Circle的5000萬美元投資後，還是表明高盛集團對區塊鏈的潛在興趣。
總部位於西班牙的西班牙桑坦德銀行（SAN），正在內部開發基於區塊鏈的解決方案，該解決方案到本十年末，將每年減少200億美元的成本。 巴克萊（BCS）將區塊鏈技術視為「變革性」，並在內部以及通過與初創企業的合作夥伴關係，對其進行試驗，以將其用於金融服務。
瑞銀（UBS）到目前為止，已經建立了自己的獨立區塊鏈實驗室，以進行專有研究供公司使用。花旗集團（Citigroup）從事至少三個不同的基於區塊鏈的業務，包括其自己的稱為CitiCoin的加密貨幣。
此外，法國興業銀行、渣打銀行、英格蘭銀行、德意志銀行、星展銀行、BBVA、LHV銀行、BNY Mellon、CBW銀行、Westpac和澳洲聯邦銀行，都在競相研究和部署該技術。
付款和匯款
區塊鏈技術最明顯，最基本的用途是將其用作支付系統。比特幣和其他加密貨幣既充當數位貨幣，又成為在全球範圍內，以該貨幣形式發送付款的方法。這些交易僅需互聯網連接，即可立即進行。確實，要100％確認交易可能需要花費幾分鐘，但交易本身只是一瞬間。這些交易是無邊界的，安全的並且基本上是匿名的。此外，交易成本極低，每筆交易僅需花費幾美分，因此與西聯（Western Union）等電傳公司或通過Visa、Mastercard等信用卡處理商相比，這是一種在全球範圍內，匯款便宜得多的方式。一個不想支付初始和持續費用，以接受信用卡的商家，可以通過加密貨幣進行電子支付，而不是支付一小部分費用。
海外匯款是一項困難的工作。手續費高，辦理時間慢，錢可以被截取或被盜，還有法律和稅收問題必須考慮。基於區塊鏈的系統，將消除這些問題。已經有幾十家公司，開始以這種方式為匯款提供便利。
帳戶餘額和存款
消費者通常利用銀行在支票和儲蓄帳戶中存取款。但是，一旦您將錢存入銀行帳戶，銀行就會通過部分準備金銀行，將其大部分借出。結果，當您查看帳戶餘額時，顯示大部分的錢，都未被銀行持有。實際上，當太多客戶試圖同時提款時，銀行擠兌會導致銀行倒閉，而這筆錢根本就不存在。因此，銀行帳戶餘額只是一個會計分錄。
區塊鏈最終是代表會計分錄的分類帳。因此，銀行帳戶可以在區塊鏈上進行代表，從而使它們更加安全，可訪問且維護成本更低。此外，它可以幫助減輕銀行擠兌的風險。
二級市場交易和清算
從最簡單的購買一家公司的股票，到一個複雜的場外貨幣互換，就需要清算和結算交易。所交易資產或合約的所有權，必須經過核查，並予以記錄。如今，匯兌費和清算費被加到每筆交易的成本中，隨著時間的推移，在訂單量很大的情況下，這些費用可能會變得相當可觀。
如果股票的所有權可以存在於區塊鏈上，並且所有權的任何變化都可以立即得到確認，這將大大降低交易成本和清算成本，涵蓋從股票到債券，從衍生工具到商品到房地產的各種資產類別。像紐約證券交易所或芝加哥交易所，這樣有傳奇色彩的機構，有一天有可能會被一種分散式帳本技術所取代，這種分散式帳本技術更安全、可靠、操作和交易成本更低。
Overstoc最近宣布，正在開發一種名為T0的，基於區塊鏈的資產交易所，以便直接向投資者發行其部分公司債券。總部位於紐約的比特幣交易所Coinsetter，宣布將推出基於區塊鏈的平台，以結算可以在T+10分鐘內結算的櫃台交易。確切地說，在美國交易所購買股票需要T+3天才能解決。
一級市場發行和首次公開發行
如果可以在區塊鏈上進行二級市場交易，那麼一級市場也可以存在嗎？答案是肯定的。假設您是一家尋求通過IPO，發行新股來籌集資金的公司。今天，這將是一項非常昂貴的工作，需要投資銀行（或此類銀行的聯合組織）承銷和出售您的股票。這可能花費多達9％或更多的籌集資金。
現在，假設您可以自己將公司的股票直接發行到區塊鏈，然後在區塊鏈中出售它們，以換取金錢。然後可以通過區塊鏈，在二級市場上交換這些虛擬股票。如果這種情況被公眾接受，則可能對資產交易所和投資銀行業造成巨大顛覆。
金融業正在認真對待區塊鏈技術，因為它可能被證明是傳統銀行業的巨大顛覆者。區塊鏈的防篡改、去中心化、不可改變的性質，使其成為降低成本並簡化付款，也是資產交易、證券發行、零售銀行、清算和結算等一切工作的理想選擇。顯而易見，區塊鏈技術遠不止比特幣或加密貨幣。儘管作為支付和貨幣系統的那些實現，確實具有顛覆性，但更大的顛覆，可能來自於這種獨特而強大的特徵替代使用。
本文為金色財經授權刊登，原文標題為「能徹底改變傳統銀行的不是馬雲而是區塊鏈」