回想一下，你對金融服務的觀念，是從什麼時候開始建立的？除了銀行這樣的傳統金融機構之外，你還知道哪些金融應用？

台灣年輕人的金融觀念普遍較為薄弱，傳統社會灌輸給年輕人的金融觀念，往往是「先努力存錢」、「錢不夠先不買」、「攢夠了錢再買」，除此之外別無他事。然而傳統社會的理財觀念，已不足以應付瞬息萬變的世界，從近年來銀行猛推分期付款方案，可以發現新一代持卡人的金融觀念正逐漸發生改變。

過往只要提到「分期付款」，一般人聯想到的就是「借貸」，很多人不明白，明明可以一次性付款的消費，為何要分期？

受到近年來滿足終身學習的需求高漲、懂得即時享受的觀念影響，現代人的消費觀念讓「分期付款」的定義變成了「利用資源」，可讓年輕人在薪水有限的前提下，維持一定生活品質。

但很少人認知到，其實分期付款也是一個為年輕人累積信用額度、勾勒用戶樣貌的重要過程。銀行將會默默藉由用戶是否準時還款、分期付款金額等資訊，來判斷要提供給該用戶的融資額度。

「其實分期付款的最核心概念，是在為用戶建立信用！」諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良便分析，通常懂得分期付款、有訂閱習慣的用戶，往往較為懂得投資自己，同時也會是優質的金融用戶。

用戶借的每一筆小錢如果都有按時歸還，隨著時間累積，當信用記錄越來越完整，未來金融機構就會知道，這個用戶是一個「有借有還」的人。但問題來了，用戶在使用信用卡前，往往會先被現金回饋、額度限制、循環利息、申貸手續費等瑣事綁住。

正是為了要將用戶從銀行主導的分期付款制度中解放出來，結合AI和Fintech的App服務「aifian」應運而生。

透過搜集數據為你建立信用

成立於2014年的諦諾智金，是一間人工智慧金融科技公司，多年來諦諾藉由已經發展成熟的AI技術，來搜集用戶資訊、評估用戶行為、消費資訊，並管控風險，進而協助銀行業者，建立一套信⽤評分系統，以便讓更多用戶更快速地獲得金融服務。

秉持著「讓每個誠實的人獲得獎勵」的初衷，諦諾推出了可以自動分析個人數據、搓合交易、推薦最適金融服務的App「aifian」。

用戶只需要在下載aifian之後，與可協助搜集個⼈數據的會話式助理「AI嘉嘉」聊天，便可以對話方式，在十分鐘之內，透過輸入雙證件、工作資訊、通訊地址等基本資訊，輕鬆建置個人數據庫。

待數據庫建置完成後，aifian將運用算力和算法，對用戶進行數據分析，並為用戶推薦特定的金融服務及產品。唯有符合個人偏好需求的產品，才會在App內出現，因此每個人看到的頁面，都會有所不同。

那麼用戶的數據和各式數位憑證，在提供給aifian之後，都會到達哪裡呢?

由於aifian從建立數據資料庫之初，便撇除了人類因素，自數據的搜集、分析、儲存等，皆是由AI做處理，自從用戶給出數據的那一刻起，數據就會在去識別化後，存放於aifian 開發的人工智慧雲端儲存空間AIFI中，因而可以免除任何人類因素，從而避免數據資料外流。

除此之外，為更加優化這個雲端儲存空間，aifian也提供用戶購買AIFI算力這一選項。購買AIFI算力除了可讓用戶擁有更多數據使用權之外，也可以讓aifian有更多的數據基礎做更複雜的計算、優化算法，AIFI持有者也能因而獲得更多回饋。

而之所以要建立一個以AI技術為基礎的信用評估平台，是因為諦諾相信，唯有先將用戶與金融機構之間的「信任」關係構建完整，即讓銀行足夠了解並信任用戶，銀行才有辦法為用戶提供最合適的服務，從而達成普惠金融的願景。

過去劉晉良便曾多次表示，aifian做的事情，是給你一塊空間把數據放進來，讓這些數據隨著時間、陽光、空氣、水，長出自己的果園，最終這個果園會成為你的數據跟Persona（人物誌）。

（諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良）

一旦用戶使用aifian的服務，為自己建立了一個自己的信用數據庫，未來用戶在要申辦保險、房貸時，就可以省去重複冗長的身份確認過程，直接使用在aifian中已被認證的資訊，去向銀行做確認，金融機構對用戶的信任程度也會相對提高。

像是Costco一樣「便宜又大碗」的金融服務！

自推出至今，aifian的用戶已累積超過20萬人。秉持著為所有用戶爭取更好金融服務的初心，諦諾也於近期推出了aifian的升級版服務「aifian Prime」，目前可供原有用戶申請，預計在今年七月全面上線。

「aifian Prime將為用戶提供像好市多（Costco）一樣，『便宜又大碗』的金融服務！」劉晉良微笑著解釋道，Costco建立起的會員制度之所以可行，在於用戶深知，在成為會員並可進去Costco購物後，便可省下貨比三家的時間，因為你知道，在Costco裡買到的商品，絕對是最超值划算的商品。

aifian Prime提供的正是類似於Costco的服務！透過建立起「月繳600元會費」的明確收費標準，不僅用戶不用擔心會被多收隱藏費用，對於積極搓合金融交易的aifian而言，因為已經有了收月費這樣明確的獲利模式，業務將不必再擔心公司要靠什麼賺錢，只需要傾盡全力幫助用戶找到最優質的金融服務方案即可。

就如同諦諾一路走來所貫徹的經營理念，都是希望能獎勵誠實且努力生活的人，aifian Prime瞄準的目標受眾，是一群真正對未來有規劃、對生活有想法的人。

透過繳月費的概念，用戶將可確保自己每個月所獲得的，都是最好的車貸額度、房貸額度，從而能讓資金做最有效的運用，用少少的金額投資自己，再透過現金的活用，創造出過去無法想像的價值。

從另一方面來說，只要用戶可以透過類似分期付款的概念每月按時繳費，那麽金融機構也可以透過aifian Prime搜集的數據，窺見用戶輪廓，知道用戶是一個有信用的人，在給予用戶相對高的借貸額度之外，依據用戶的消費能力，推薦更好的理財工具。

「最終我們還是希望為用戶提供一個建立個人信用的工具！」劉晉良期待，未來能藉由aifian Prime的推出，讓個人數據發揮更大影響力，並為用戶提供更快更好的金融服務。

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